Onko lainarahalla sijoittaminen järkevää? Tämä kysymys tulee monesti eteen, jos haluat vaurastua ja kerätä sijoituksia, joista voi mahdollisesti saada myöhemmin passiivista tuloa. Mielipiteitä on varmasti useita, miten tämä kannattaisi tehdä, toiset sijoittaa lainarahalla, toiset eivät missään nimessä sijoittaisi lainarahalla. Kerron nyt oman näkemykseni asiassa, eikä tämä ole mikään yleispätevä sijoitusohje tai kehoitus sijoittaa, tai olla sijoittamatta lainarahalla, vaan puhtaasti oma mielipiteeni.

 

Osakkeisiin sijoittaminen lainarahalla

Toiset sijoittavat osakkeisiin lainarahalla, ja se on ihan ok, jos niin haluaa tehdä. Mielestäni tosin tällainen sijoittaminen on aika riskialtista, koska osakekurssit heittelevät ja osakkeiden arvo voi romahtaa hetkessä, kuten historiassa ollaan usein nähty. Erilaiset kriisit vaikuttavat myös yritysten kykyyn maksaa osinkoja, joka taas vaikuttaa osakkeista saatavan passiivisen tulon määrään. Mielestäni siis lainarahalla sijoittaminen on liian riskialtista, jos aikoo sijoittaa pitkäaikaisesti.

Lainarahalla sijoittaminen voisi sopia paremmin lyhytaikaiseen sijoittamiseen, jos on suhteellisen varmaa, että tuotot ovat hyvät. Jos onnistuu ostamaan osakkeita halvalla ja myymään hetken päästä korkeammalla hinnalla, voi tässä kaupassa tehdä voittoa. Mutta kannattaa huomioida lainan nostamisen kulut, jotka voivat olla tavallisesta pankista nostetulle lainalle kohtuullisen isotkin ja liikkua jopa 100€ – 200€ tienoilla. Tällöin nostettavan lainanmäärän tulisi olla suhteellisen iso, mikä taas aiheuttaa huomattavasti isomman riskin sijoitukselle.

Yksi huomattava ongelma lainarahalla sijottamisessa on myös vakuusarvo. Toiset pankit arvioivat vakuuksia toki eri tavalla eri vakuusarvoon, mutta saadaksesi järkevän korkoista lainaa, kannattaa hakea vakuudellista luottoa. Jos sinulla on sijoitussalkku, usein 50% sen arvosta käy vakuudeksi, mutta tämä on pankkikohtaista ja riippuu myös yleisestä maailmantalouden tilasta. Jos sinulla on reaalivakuutta, eli vaikka asunto tai kesämökki, niin sen vakuusarvo on korkeampi.

Jos haluat sijoittaa osakkeisiin lainarahalla, sen voi tehdä suoraan suositussa sijoituspalvelussa NordNetissä. He tarjoavat kaupankäyntiluottoa ja käyttävät vakuutena salkussasi olevia osakkeita, joiden vakuusarvon näet omalla tililläsi. Huomiotavaa on, että jos arvot romahtavat, voidaan osakkeesi pakkohuutokaupata. Näin tosin toimivat myös tavalliset pankit, joten sinänsä palvelu ei eroa niistä.

 

Asuntoihin sijoittaminen lainarahalla

Asuntosijoittamisen suosio on kasvanut viime vuosina kovaa vauhtia. Asunto on sen verran kallis hankinta, että siihen on usein lähes pakko sijoittaa lainarahalla. Eikä se ole välttämättä huono juttu, sillä lainan korot voi vähentää pääomatuloista, kuten myös lainan sivukulut, johon lainan nostamisen kulut myös lasketaan. Laina ei ole tällöin asuntolaina, vaan tulonhankkimislaina. Verottaja saa maksetuista koroista automaattisesti tiedot pankeilta.

Mikä sitten voisi olla järkevä ja sopiva määrä lainarahaa? Isompi laina on tietysti aina isompi riski. Ja on täysin eri asia ostaa muutaman kymmenen tuhannen euron asunto joltain pieneltä paikkakunnalta, kuin vaikka 150.000 euron asunto pk-seudulta. Vaikka vuokrat ovat esimerkiksi pk-seudulla korkeammat, niin asuntojen tuottoprosentti jää pienemmäksi juurikin siksi, että niiden myyntihinta on paljon korkeampi, kuin pienemmillä paikkakunnilla.

Itse olen sijoittanut asuntoihin 75% – 100% lainarahoituksella asunnon hinnasta. Asuntosijoittamisen aloitin 2010, eikä suurempia kompastuskiviä ole vielä tullut, joten kokemukset ovat myönteisiä. Itselleni tärkeää asuntoa katsellessa on se, että kassavirta olisi niin hyvä, että sillä saisi joko kokonaan, tai ainakin lähes kokonaan katettua lainanhoitokulut. Tämä vähentää sijoittamisen riskiä ja luo turvaa elämän eri vaiheisiin, jolloin omat tulot voivat vaihdella vaikka esimerkiksi yhtäkkisen työttömyyden, tai muun vastaavan syyn vuoksi.

Kaikkia tulevia kuluja ei kuitenkaan voi millään ottaa huomioon tulevaa kassavirtaa ennustaessa. Meidänkin asunnoissa on ollut erinäisiä remontteja vuosien varrella useita. Sinänsä remontit eivät yllättäneet, koska kyllähän sen tietää, että jos vanhemman asunnon ostat, niin esimerkiksi se paljon parjattu putkiremontti on sieltä tulossa ennemmin tai myöhemmin. Mutta remonttejakin voi tehdä niin monella eri tavalla ja eri hintaan, että näitä kuluja voi olla vaikeaa ennustaa, etenkin jos olet kokematon asuntosijoittaja. On huomattavasti kalliimpaa tehdä putkiremontti “perinteisellä tavalla”, eli vaihtamalla kaikki putket, kuin “sukittamalla” ne. Molempia on toki tehty meidän asuntoihin.

 

Yhteenveto

Mielestäni siis lainarahalla sijoittaminen asuntoihin on viisasta, juurikin korkovähennysten takia, ja myös sen takia, että kun sijoitat niihin lainarahalla, on sinulla on mahdollisuus kartuttaa sijoitusasuntosalkkuasi nopeammin, kuin että säästäisit koko asunnon hinnan ja ostaisit sitten – se voi olla tuskastuttavan hidas taival.

Osakkeisiin sijoittamista lainarahalla taas pidän paljon riskialttiimpana, mitä asuntoihin sijoittamista, koska osakkeiden arvot heiluvat paljon enemmän ja herkemmin, kuin asuntojen arvot. Mutta jos onnistut “iskemään kultasuoneen”, voi voittoja saada enemmän ja nopeampaa, kuin asuntoihin sijoittamisessa.

Ei muuta kuin onnea ja menestystä sijoittamiseen – teit sen sitten lainarahalla tai ilman!

 

 

*Artikkeli sisältää ns.affiliate-linkkejä. Voit huoletta klikata linkkejä, en saa tuloja linkkien klikkauksista, eikä se aiheuta sinulle minkäänlaisia kuluja. Saan mahdollisesti pienen komission toteutuneista kaupoista, joka käytetään blogin ylläpitoon. Tässäkään tapauksessa sinulle ei koidu minkäänlaisia lisäkuluja eikä lisätoimenpiteitä.